Conseils en finances personnelles : j'ai parcouru le monde pendant des années, mais maintenant je suis confronté à la réalité financière

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Cher Pay Dirt,

J'ai passé mes 19 à 33 ans à vivre à New York et à voyager partout dans le monde autant que possible à l'école et en travaillant dans des restaurants. J'ai maintenant déménagé dans une ville beaucoup plus petite (bien qu'avec des loyers toujours incroyablement élevés) et je continue à travailler dans l'industrie de la restauration, même si cela ne me satisfait pas. Mon problème est le suivant : je n'ai pas d'économies.

J'ai dépensé tout mon argent dans des voyages internationaux et des déménagements, et je n'ai plus rien. Je vis de chèque de paie en chèque de paie, et maintenant, en tant que célibataire de 35 ans, je suis terrifié que personne ne m'aime parce que je n'ai "rien à offrir" financièrement. J'ai aussi un faible pointage de crédit. Voyager reste une partie importante de ma vie et offre certains des seuls bonheurs que je ressens. Je suis déchiré entre utiliser le peu d'argent que je peux mettre de côté lors d'un autre voyage, ou le mettre dans des économies et simplement laisser la misère de la vie quotidienne sans pause prendre le dessus.

— Routard fauché

Cher routard fauché,

Comme le dit RuPaul, "Si vous ne pouvez pas vous aimer, comment diable allez-vous aimer quelqu'un d'autre?" Il y aura un partenaire de soutien qui entrera dans votre vie, je le promets. Au lieu de vous soucier de vos relations futures, cependant, vous devez commencer à vous concentrer sur vous-même. Pour arrêter de vivre d'un chèque de paie à l'autre, vous devrez augmenter vos revenus, réduire vos dépenses autant que possible et créer un fonds d'urgence.

Vous avez mentionné que vous n'êtes pas satisfait de votre poste actuel, alors je me demande si vous avez pensé à trouver un nouveau rôle dans votre secteur où vous avez le potentiel de gagner plus. L'hôtellerie offre de nombreux cheminements de carrière qui n'incluent pas le travail dans un restaurant. Voici quelques idées : être coordinateur d'événements, devenir sommelier, vous essayer au stylisme culinaire et ouvrir votre propre entreprise de restauration. Vous pouvez également gagner plus en trouvant un emploi à temps partiel, en prenant un virage dans l'économie des concerts, en travaillant à la pige ou en créant des articles que d'autres pourront acheter.

Les trois principaux domaines que les gens ont tendance à dépenser le plus sont le logement, le transport et la nourriture. Commencez à chercher quelles dépenses vous pouvez y réduire. Créez un budget gratuit en ligne chez Mint pour vous aider à optimiser votre argent et donner la priorité à l'épargne vers un fonds d'urgence. Avoir ce fonds d'urgence peut vous aider à couvrir des dépenses imprévues qui doivent être traitées immédiatement, comme une réparation de voiture ou une facture vétérinaire. Et économiser vous encouragera à rester au top de vos progrès financiers au lieu de revenir en arrière. Pour commencer, travaillez à économiser 1 000 $, puis augmentez le montant à partir de là.

Le rattrapage de vos finances ne signifie pas que vous devez renoncer à voyager ; vous aurez juste à le faire différemment. Envisagez d'explorer votre état ou celui à proximité - les excursions d'une journée sont un moyen facile de le faire. Si vous souhaitez économiser pour un voyage plus important, configurez une alerte dans Google Flights lorsque le prix des billets d'avion vers votre destination baisse. Une autre façon de trouver des vols pas chers est de vous inscrire à Going. Anciennement connu sous le nom de Scott's Cheap Flights, Going vous envoie chaque jour un e-mail gratuit avec des vols à prix réduits que vous ne trouverez peut-être nulle part ailleurs. Vous pouvez également vous asseoir à l'étranger pour réduire le logement et les repas. Cela peut prendre un certain temps, mais je pense que vous comprendrez cela.

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Cher Pay Dirt,

Mon conjoint (Robin) et moi nous sommes rencontrés il y a six ans. Il y a environ huit ans, alors que Robin avait la vingtaine et que sa cote de crédit n'était pas aussi solide qu'elle l'est maintenant, son parent (Joey) a cosigné un prêt automobile pour un tout nouveau véhicule. Robin a effectué des paiements mensuels avec diligence et a depuis remboursé le véhicule (et depuis lors, ils ont parcouru un long chemin dans la construction de leur crédit) ! J'ai aussi un véhicule (qui a plus de 15 ans et qui est utilisé pour les déplacements locaux) mais il n'est pas en très bon état, donc Robin est notre voiture principale fiable, sûre et économe en carburant. En raison des horaires de travail et d'autres engagements, nous avons actuellement besoin de deux voitures.

Robin et moi nous sommes mariés il y a environ un an et nous travaillons toujours sur la logistique du regroupement des ménages, bien que nous ayons partagé les dépenses depuis que nous avons emménagé ensemble il y a quatre ans. Plus tôt cette année, j'ai lu un article tragiquement informatif, qui m'a fait penser à nos atouts un peu différemment.

Le véhicule de Robin porte toujours les noms de Robin et de Joey. Sur le papier, je n'y ai aucun droit (mais j'ai certainement contribué à son entretien et aux anciens remboursements de prêt) donc si Dieu ne plaise, quelque chose de terrible devait arriver à Robin, le véhicule serait celui de Joey. Je veux croire qu'il n'y aurait aucun problème à ce que Joey reconnaisse ma relation quotidienne avec la voiture comme le véhicule domestique incontournable, mais je sais que ce n'est pas une chose sûre. Chaque année, quand je renouvelle l'immatriculation de la voiture et que je vois les noms de Robin et de Joey dessus, j'y pense. Depuis la lecture de l'article, j'ai un sentiment d'inquiétude accru.

Mon conjoint est mon meilleur ami, l'amour de ma vie et un partenaire exceptionnel, et je veux aborder cela avec autant de compassion que possible. Pourriez-vous m'aider s'il vous plaît? Quelle est la meilleure façon d'engager la conversation avec Robin ? Comment puis-je aider au mieux Robin à en parler avec Joey ? (Comment Robin devrait-il en parler avec Joey ? !) En supposant que Joey soit d'accord pour être retiré de la propriété de la voiture, comment pouvons-nous procéder (et y ajouter mon nom, en supposant que c'est ce que nous décidons de faire) ? Y a-t-il autre chose que nous devrions envisager ?

—Les averses d'avril amènent les immatriculations de voitures en mai

Chers immatriculations de voitures

Il vaut mieux être préparé au pire, donc c'est formidable que vous agissiez maintenant. Un titre de voiture est un document qui fournit la propriété légale du véhicule, sur lequel Robin et Joey sont tous les deux. Pour vous transférer le titre, Joey devra libérer la propriété en signant le titre actuel. Après avoir libéré la propriété, vous et Robin devrez vous rendre au DMV afin qu'ils puissent ensuite vous ajouter au titre en tant que propriétaire actuel. Selon l'état où vous résidez actuellement, il peut y avoir des documents supplémentaires ou des étapes nécessaires pour transférer le titre de la voiture. Le site Web de votre État DMV peut vous fournir les meilleures informations pour y parvenir.

La meilleure façon d'aborder tout cela avec Robin ? De la même manière que vous m'avez exposé la situation ici. Choisissez un moment où vous avez tous les deux suffisamment de temps pour parler et abordez le sujet d'une manière douce mais claire. Vous pouvez peut-être même utiliser l'article que vous avez partagé comme point de départ pour vous faire réfléchir tous les deux sur le sujet.

Et puisque nous parlons déjà de transfert d'actifs, il serait utile de commencer à examiner comment vous pouvez également déposer un testament ou une fiducie auprès de Robin. Vous pouvez tous les deux facilement commencer par consulter une ressource comme Trust & Will, une plate-forme en ligne qui dispose d'experts qui peuvent vous guider tout au long du processus. Ou trouvez un avocat de confiance (peut-être demandez-vous des références de vos proches) et partez de là.

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Cher Pay Dirt,

Je me sens complètement coincé dans ma carrière. J'approche la trentaine et j'ai travaillé dans le gouvernement et dans des organisations à but non lucratif depuis l'université. Je pensais que cela me permettrait de faire un travail important qui aiderait réellement les gens. Au lieu de cela, je me retrouve à envoyer des e-mails et à rédiger des rapports que personne ne lit, et à lutter dans des environnements de travail toujours difficiles. Le problème, c'est que chaque fois que j'en parle avec d'autres, ils me disent de "suivre mes rêves".

Je n'ai aucun rêve de carrière. Même si j'avais tout l'argent et le temps du monde (parce que je refuse de m'endetter à nouveau pour changer de carrière), je ne sais pas ce que je ferais. Je me dis que ça devrait juste être un travail que j'ai de la chance d'avoir, et que je devrais me concentrer sur l'épanouissement de ma vie personnelle. Mais me sentir inutile et sans but pendant huit heures par jour affecte tous les aspects de ma vie, et même si j'ai l'impression de n'avoir rien accompli de valeur à la fin de la journée, je suis toujours fatigué et apathique. Où puis-je aller d'ici ?

—Crise du trimestre de vie

Chère crise du quart de vie,

Être malheureux au travail affecte d'autres aspects de votre vie. Vous avez raison, le travail n'a pas besoin d'être votre principale source d'épanouissement ou de bonheur, mais il peut certainement nuire à votre santé mentale et physique. Non seulement cela peut provoquer de l'anxiété et de la dépression, mais cela peut également déclencher des symptômes physiques tels que des maux de tête et de la fatigue, comme vous le décrivez. Ainsi, même si vous vous considérez chanceux d'avoir un emploi, en fin de compte, celui-ci semble ne pas en valoir la peine.

Si j'envisageais un changement de carrière, je prendrais d'abord quelques sondages sur ma carrière. Répondre à un sondage vous fera réfléchir à des carrières qui correspondent à vos valeurs et à vos intérêts. Truity, CareerOneStop et O*NET sont tous ceux que vous pouvez utiliser gratuitement. Bien sûr, il y a une tonne d'autres options là-bas, mais je commencerais ici. Si les résultats ne vous semblent pas à la hauteur, cela vous permettra au moins de réfléchir à la carrière que vous pourriez vous voir poursuivre. Faites une introspection : tenez un journal, faites des recherches et réfléchissez à ce que vous voulez retirer de votre travail.

Si vous avez besoin d'une formation supplémentaire pour emprunter une nouvelle voie, vous pouvez la recevoir gratuitement ou à moindre coût. LinkedIn, Google, Coursera et Alison proposent tous des cours et des programmes gratuits. Votre collège communautaire local peut offrir des cours à un taux de scolarité réduit par rapport à une université.

Mais rappelez-vous que changer de cheminement de carrière ne signifie pas toujours que vous avez besoin d'une formation supplémentaire ou d'un certificat. J'ai passé 19 ans dans le secteur associatif avec un double diplôme en justice pénale et en criminologie. Maintenant, j'écris pour Slate et je viens de sortir mon premier livre, Budgeting For Dummies. Votre carrière n'est pas linéaire, alors ne perdez pas espoir.

Cher Pay Dirt,

Nous sommes sur le point de commencer à demander des prêts étudiants pour les premières et dernières années d'études collégiales de ma fille. Je serai le cosignataire, car cela est probablement nécessaire. Mon pointage de crédit est proche de 800. Lorsque nous faisons une demande, je pense que mon pointage de crédit en prend un coup. Si cette demande est refusée et que nous devons postuler ailleurs, j'ai maintenant un pointage de crédit inférieur à celui d'avant. Je suppose qu'il est encore plus difficile d'obtenir un prêt à la deuxième tentative. Est-ce que j'ai râté quelque chose?

— Confus par les prêts étudiants

Cher confus,

La plupart des prêts fédéraux ne nécessitent pas une enquête approfondie (c'est ce qui fait baisser votre pointage de crédit) sur votre crédit lors de la demande. Cependant, des enquêtes approfondies sont nécessaires si vous demandez un prêt Direct PLUS (le seul prêt fédéral où une vérification de crédit est nécessaire) ou un prêt étudiant privé, ce qui fera baisser votre score de quelques points.

Pour faire le moins de dégâts possible, remplissez la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA) pour voir si vous pouvez d'abord demander des prêts fédéraux. Si vous n'êtes pas admissible, dressez une liste des prêteurs qui vous intéressent et postulez à celui qui vous intéresse le plus. TransUnion recommande également de demander des prêts étudiants dans un délai plus court, idéalement dans un délai de deux semaines si vous avez besoin de rechercher différents prêteurs pour atténuer l'impact sur votre pointage de crédit. Bonne chance!

—Athéna

Il y a un an et demi, ma femme et moi avons quitté nos emplois après avoir économisé pour parcourir le monde. C'était notre rêve depuis notre rencontre, mais avant de voyager, son horloge biologique s'est déclenchée. Six mois après le début de nos voyages, son frère a mis sa petite amie enceinte et ma femme a soudainement réalisé qu'elle voulait désespérément des enfants. Nous avons acheté une maison avec beaucoup d'espace pour grandir et nous nous sommes réinstallés. Nous sommes tombées enceintes lors de notre premier essai mais avons perdu la grossesse à huit semaines. C'était déchirant pour nous et particulièrement dur pour elle. Il m'a fallu jusqu'à ce moment pour réaliser que ce n'était pas ce que je voulais.